Por: Dany La Torre

La recuperación económica es el nuevo reto de la mayor parte de empresas en el país. Caja Arequipa no es la excepción y tras asumir nuevos retos por el impacto de la pandemia de la Covid-19, se posiciona como una de las empresas más sólidas en el mercado. A la fecha, logró recuperar el 53% de sus utilidades respecto a los años pre pandemia y prevé un crecimiento más acelerado para el año 2023. El presidente de directorio de Caja Arequipa, José Málaga, destacó que estos logros también se ven reflejados en el ranking merco 2022, donde ocuparon el quinto puesto a nivel sectorial. Con más de 36 años de creación, la empresa se consolida con una cartera de más de un millón 700 mil clientes que, en su mayoría, está compuesta por emprendedores.

JOSÉ MÁLAGA, PRESIDENTE DEL DIRECTORIO DE CAJA AREQUIPA

Desde el año 2020 iniciaron tiempos difíciles por la pandemia de la Covid-19, ¿cómo enfrentó Caja Arequipa esta coyuntura?

El año 2020 fue un año atípico desde todo punto de vista. En años anteriores a ese mismo año fueron meses muy bajos en el negocio. Sin embargo, en el mes de enero y febrero del 2020, fueron los meses en los que más se creció en toda la historia de la Caja, si comparábamos mes a mes. Entonces era un año con mucha esperanza, pero a partir de marzo, sabemos que se complicó por la situación de la pandemia, inmediatamente se suspendieron las actividades comerciales. Los primeros 15 días fueron de incertidumbre, pero después cuando eso se empezó a prolongar y se presentó una crisis de oferta y demanda, nos preocupó e hicimos un análisis en ese momento. Había tres escenarios: perder 5 millones de soles, llegar a un efecto cero o llegar a S/.3 millones de soles de utilidad. Elegimos esta última opción y preferimos el escenario optimista. En junio y julio seguía la parálisis económica y nos llevó a una situación compleja como fue las reprogramaciones. No podíamos efectuar cobranza a nuestros clientes porque no había economía, movimiento ni actividad comercial. A julio y agosto de 2020, los créditos reprogramados fue de un 70% de nuestra cartera Pyme (pequeñas y medianas empresas), 2 mil 500 millones de soles de créditos tenían reprogramación. Era completamente incierto si es que nos iban a pagar o no. Ante esto, no sólo nos quedamos con los planes de gobierno, sino creamos un programa que se llama ‘Reactiva Caja’, eso nos permitió darles nuevas oportunidades a nuestros clientes. Nos habían acompañado 34 años hasta ese momento y no podíamos desampararlos en ese momento.

Tampoco desamparamos a nuestros trabajadores, ninguno se quedó sin trabajo y no suspendimos nuestras actividades. Se hizo una campaña con la Municipalidad Provincial de Arequipa y adicionalmente se compraron balones de oxígeno, se inició la compra de una planta de oxígeno y donamos implementos de seguridad para los médicos.

¿Esta situación ha podido repercutir en el índice de morosidad?, ¿cuál es su análisis al respecto?

El deterioro de las carteras de los bancos se está dando en general, no es una situación exclusiva de Caja Arequipa. Es una situación de mercado, parte de la crisis económica y de la inflación que sigue incrementando por efectos externos. La Reserva Federal (Fed) de Estados Unidos ha subido la tasa de interés y los Bancos Centrales hacen lo mismo; también repercute la escasez y encarecimiento de alimentos en el mundo a raíz de guerra entre Rusia y Ucrania, entonces todo está con tendencia a la suba y hace que la economía se recaliente un poco. En esta coyuntura, las familias deben tomar decisiones. Se preguntan si deben pagar el crédito o ver por su subsistencia, entonces eligen esto último. Pese a ello, nosotros estamos tranquilos porque nuestro origen de créditos es muy estricto, tiene parámetros de riesgo claramente establecidos, nuestro apetito de riesgo está debidamente controlado y orientado a lo que nosotros pretendemos crecer. En consecuencia, considero que el riesgo de la morosidad lo tenemos controlado. Adicionalmente tenemos un ratio de cobertura de cartera adecuadamente tasada del mercado. Entonces sí estamos preparados para cualquier embate que se pueda presentar. El índice de morosidad está en 4% el mes pasado, cifra que está por debajo del sistema financiero en general, por debajo del sistema de microfinanzas, por debajo del sistema de banca y por debajo del sistema de cajas municipales.

Esa cifra se consigna por debajo del promedio nacional que es de 6% en microfinanzas, el promedio de banca está 4.5% y el promedio en cajas está 5.8%, pero nosotros estamos en 4%. Adicionalmente hay que señalar que nosotros somos muy conservadores en el castigo, si analizan la cartera castigada de todas las instituciones financieras y todas están sobre el 5% o 6% de cartera, nosotros tenemos un tope de 3%, en otras palabras, somos la institución financiera que menos castiga, controla mejor su mora y tiene un ratio de cobertura importante.

Este año también han logrado posicionarse de mejor manera en el ranking de Merco 2022, ¿Cómo se dio ese proceso y cómo impacta en la imagen de Caja Arequipa?

Nosotros estamos bajo el escrutinio y fiscalización de diversas instituciones como la SBS, nuestro propio accionista y la Contraloría; sin embargo, también tenemos instituciones privadas que realizan algunos rankings relacionados a nuestra performance. El ranking se llama Merco y es el más importante en el ámbito comercial, industrial y financiero. Aglutina a todas las actividades empresariales del país e incluye a las 100 empresas más importantes del país en relación a responsabilidad social, gobierno corporativo y manejo de cartera. Eso nos lleva a decir que hace cuatro años, ingresamos en ranking en un sexto puesto del ranking sectorial e ingresamos en el puesto 80 en el ranking general, ahora estamos en el ranking 30 del general y 5 del ranking sectorial. Esto es importante porque en el ranking sectorial, los únicos que nos superan, son los cuatro principales bancos del país y nosotros aparecemos en quinto lugar, una empresa perteneciente a la caja municipal levantando la mano y diciendo: ‘aquí estamos’. En el ranking Merco significa que tenemos el reconocimiento de los principales grupos de interés del Perú. Este es un ranking completamente independiente y sobre todo reconocido internacionalmente.

Por otro lado, ya sea para bien o mal, el Congreso aprobó el retiro de las AFP y CTS. Parte de la población contó con mayor liquidez, ¿cuántos optaron por depositar ese dinero o abrir una cuenta de ahorros en Caja Arequipa?

Apenas tuvimos la oportunidad de ver que salía la plata de las AFP, creamos un producto como es ‘Edad de Oro’, este está dirigido a las personas que querían proteger su dinero, es decir, no tenerlo en una AFP, sino en una institución financiera. Fue muy anecdótico porque en el directorio lo aprobamos y decidimos cuál es la meta, el gerente dijo con mucho temor que sería 35 millones, sin embargo, levantamos 90 millones. Hay una plena confianza en las cajas y espero que esa sea la regla general, que la gente haya sacado su dinero y se haya ido a una institución de reputación sólida.

Tengo entendido que también se pretendía retomar como socio estratégico a Rabobank, ¿cómo viene avanzando ese proceso?

Es un proceso actualmente suspendido. En diciembre del año pasado hubo una decisión no aprobatoria por parte de la junta general de accionistas. Hubo diversos factores en la negociación. No podemos reducir esta decisión sólo al ámbito político. La junta revisó el proceso, hubieron alrededor de 25 observaciones, se levantaron la mayoría, pero hubo una que tenía que ser renegociada, pero cuando se quiso hacer el proceso, Rabobank no tuvo la autorización para aperturar la misma y se suspendió el proceso con la finalidad de retomarlo posteriormente. En agosto de este año hubo una junta general para poder retomarlo, pero lamentablemente no hubo agenda posible por parte del alcalde ni de los regidores. No se pudo programar un viaje a Holanda, no se realizó y teniendo en cuenta que existían las elecciones de octubre, Rabobank tomó la decisión de suspender cualquier tipo de negociación hasta que la nueva gestión de la municipalidad ingrese y pueda evaluarse nuevamente ello. Pese a ello, la conversación está en pie, existe una buena relación, ellos han venido siguiéndonos permanentemente. Pese a la pandemia, la situación política y todos los bemoles presentados en el país, la Caja Arequipa tiene una capacidad de resiliencia buena y eso hace que Rabobank sea importante en el escenario de fortalecimiento patrimonial. Retomar la negociación no solo depende del directorio, sino de la gerencia mancomunada, pero desde el punto de vista técnica, si lo requerimos, solicitamos y fundamentados porque es importante que haya un privado en el accionariado de Arequipa, pero sin duda es una decisión exclusiva de la junta de accionistas que habrá en la gestión del alcalde electo, Víctor Hugo Rivera. Nosotros le daremos toda la información necesaria. Por lo pronto, nosotros seguimos enfocados en el segmento pymes.

¿Cuántas pymes son clientes de Caja Arequipa?

Tenemos 1 700 000 clientes. Este año hemos superado los 500 mil clientes en créditos, tenemos 530 mil clientes de créditos, al próximo año pensamos crecer a 50 mil clientes más y estamos incorporando el ratio del cliente nuevo, el cliente bancarizado para ver cuánto tiempo está. Si se queda en el sistema financiero, y qué podemos hacer para que se quede y no se vaya del sistema financiero.

¿Cómo han logrado dar ese estímulo de confianza a las pymes?

La cercanía. Si usted quiere conversar con el señor Wilber Dongo, que es el gerente central, vienen, preguntan en la puerta por él y si tiene campo en la agenda, los atiende. Por el contrario, si quieren ir a entrevistarse con un gerente general de un banco no van a poder hacerlo nunca. Entonces a nosotros nos diferencia la cercanía. Somos personas sirviendo a personas. Esa cercanía de la caja con el cliente, la hace accesible. El principal activo de las cajas es su fuerza de venta, sus analistas y son su principal riesgo porque el analista va hasta el cliente en muchos casos se hace amigo del cliente, eso genera confianza y hay un vínculo muy grande. Decimos riesgo porque si en algún momento el analista pasa de una institución a otra, se lleva toda su cartera de clientes. La gente tiene confianza. Esa cercanía que tienen nuestros analistas, es diferente a la que manejan los analistas de un banco. Nosotros analizamos caso por caso, el analista se involucra en apoyar a los clientes.

Por otro lado, ¿cuáles son las utilidades que ha logrado obtener Caja Arequipa?

Este año estamos cumpliendo la meta, estamos al momento con 75 millones de soles en utilidades y estamos pensando en llegar a unos 100 millones. Aún no recuperamos las cifras prepandemia, allí las utilidades eran de 140 millones de soles. Calculamos que eso se podrá recuperar al próximo año o al subsiguiente. La inflación va a seguir subiendo, las tasas de interés van a seguir subiendo, calculamos que el 2023 será un año complicado y ya el 2024 se irá controlando la inflación y las tasas de interés. Esperamos que a mediados del 2024 la tasa de interés en Estados Unidos baje a 2.5% y eso va a llevar a las tasas pasivas a la baja. En estos momentos las tasas de ahorros se vienen incrementando sostenidamente porque la tasa de referencia del BCRP sigue subiendo. Al subir, las instituciones financieras también suben su tasa de interés y eso se ve reflejado en la tasa final al cliente de crédito.