Por Erika Romero Díaz

El 70% de las microempresas es liderado por mujeres, es por eso que la Caja Arequipa les ofrece más servicios.

María Pía Palacios es la primera presidenta mujer de la Caja Arequipa, ella nos comenta que en Perú aún no se tiene un uso compleo de los servicios que ofrecen las entidades financieras, en parte esto sucede porque no todos tiene una educación en este tema y por eso las instituciones financieras, en especial las que se dedican a brindar créditos a microempresarios, brindan información en colegios, a docentes, alumnos, padres de familia y a emprendedores.

En comparación con otros países de América Latina, el 60% de la población peruana es parte del sistema financiero, pero de ese universo el 25% tiene un uso maduro del sistema, mientras que el 35% un uso mediano y un 40% muy primario.

¿Qué es inclusión financiera?

– Es lograr que la gente tenga acceso a las herramientas financieras. Recientemente Carolina Trivelli, exministra de Desarrollo e Inclusión Social (Midis) nos explicó que se podía ver a la inclusión financiera como una cajita de herramientas, de ella habrá gente que necesite solo un destornillador, otras necesitarán un destornillador y martillo. Pero algunos más necesitarán más herramientas que les permitan hacer varias cosas.

¿Por qué es importante ser incluido financieramente?

– Porque hay una correlación entre bienestar-progreso de las personas y la gente que está incluida financieramente. Los que no están son los que menos bienestar tienen, es por eso que la inclusión financiera en Perú es una política de Estado. En el juego de la inclusión financiera hay actores. De un lado, están las instituciones microfinancieras y el Estado, a través del Banco de la Nación. Lo que hacemos las instituciones microfinancieras es llegar donde no llega la banca tradicional por diferentes razones. Entonces llegan las instituciones microfinancieras como Caja Arequipa que tiene como gran objetivo la inclusión financiera porque eso trae bienestar a las personas y eso hace que más peruanos salgan de la pobreza.

¿En Arequipa cuántas personas necesitan de esa caja de herramientas? ¿Por qué no terminan de animarse a usarla?

– En Arequipa tenemos buenas noticias porque nosotros estamos con una inclusión financiera mayor que en el resto del país. En Arequipa hay más inclusión porque se ha trabajado arduamente y no es por echarnos flores, pero es por el trabajo que hace Caja Arequipa en su ciudad de origen. Tenemos más inclusión en el área urbana y menos en la rural. Esa situación es transversal a todo el Perú. En el Perú, números más menos, el 60% de los peruanos adultos están incluidos, pero nos falta un 40% de los peruanos adultos y en caso de hombres y mujeres cada día la brecha se ha cerrado más. En este momento, en mujeres tienes algo así como 58% y 42 % por incluir y si te fijas en los números de inclusión de los últimos años el crecimiento en mujeres es mucho más alto porque todas las instituciones financieras hacemos un enorme esfuerzo en la inclusión de género. En Caja Arequipa tenemos productos solamente destinados para mujeres y eso es porque el 70% de la microempresa es liderado por mujeres precisamente. Esa brecha hombre-mujer se está cerrando en el Perú, en brecha de inclusión hemos mejorado muchísimo. Entonces nos falta incluir a la gente que está lejos, tenemos dificultades con la conectividad en Perú no solo por las características geográficas sino también de telecomunicaciones, todavía hay sitios donde no llega internet. Pero también tenemos el uso, ese 60 % del que hice mención tiene por lo menos una cuenta de ahorros, es decir tiene un destornillador y nada más. Y la inclusión financiera implica utilizar otros servicios financieros para el bienestar de la gente. Por ejemplo, antes de la pandemia muy pocos se interesaban por los seguros hasta que llegó el Covid-19 y la gente que sí tenía un seguro pudo recibir un servicio que fue para el bienestar de su familiar. Caja Arequipa tiene el 65% de sus clientes de crédito con un seguro. Eso es ampliar la caja de herramientas para que comiencen a utilizar otros servicios.

¿Ese es un seguro de vida o bancario? 

-Tenemos 15 tipos de seguros, hemos desarrollado con las compañías de seguros productos específicos para nuestros clientes. Es lo que en las compañías de seguros se llaman micro seguros que tienen un costo de S/ 2.50, no cuestan mucho, pero tienen un impacto enorme porque si mi microempresario se enferma el negocio se detiene porque depende de él o ella. Por eso es muy importante tener estas coberturas de seguros. Tenemos seguros muy sencillos como el de desgravamen, pero ahora tenemos seguros hasta de mascotas que están destinados a nuestros clientes más jóvenes que no tienen hijos, pero sí una mascota. También tenemos seguros para el 40% de nuestros clientes en ahorros. Eso es inclusión financiera, ir ampliando poco a poco esa caja de herramientas ya no solamente tienen una cuenta, sino que aprendan a utilizar las herramientas que el sistema financiero da.

Si los números son buenos en cuanto a la inclusión. ¿Cuánto es el porcentaje de personas que tiene educación financiera? Es que no basta con tener la cuenta sino saberla usar sin que se vuelva un problema.

Ahí Credicorp está haciendo unas investigaciones muy interesantes sobre el uso en microfinanzas y lo compara con diferentes países de América Latina. Nosotros todavía en madurez de uso del sistema tenemos un porcentaje muy bajo; de ese 60% que ya está incluido financieramente el 25% tiene un uso maduro del sistema, mientras que el 35% tiene un uso mediano y un 40% un uso muy primario que son los beneficiarios del Estado, por ejemplo no saben usar un cajero. Pero también tenemos a los emprendedores a los que llamamos heavy user que ya piden cartas fianza porque entran a licitaciones con el Estado.  Entonces como tengo varios tipos de usuarios mi capacitación tiene que ser distinta para cada uno de los grupos. En capacitación hemos impactado en unas 85 mil personas porque vamos a escuelas a capacitar niños, adolescentes y hasta gente adulta

¿Los emprendedores que piden el apoyo de la Caja Arequipa vienen con algún conocimiento sobre servicios financieros?

No, ese es el gran reto porque los colegios de Perú hasta el año pasado no se enseñaban conceptos básicos de ahorro, crédito. El currículo escolar peruano ya obliga a enseñar eso, pero los maestros no están capacitados para esta enseñanza, entonces nosotros trabajamos voluntariamente en las escuelas en Arequipa, Lima y en otras ciudades, capacitando a maestros. Entonces los niños que aprenden conceptos nuevos los comentan a sus padres que se sorprenden y abrimos talleres para padres. Una situación similar ocurre con los empresarios que vienen a pedir un crédito y a veces tienen ideas que no les ayudan. Por ejemplo, se debe inculcar y reforzar la idea que los créditos se pagan, que no se sobre endeuden. Porque hay que ser bien sinceros hay personas que creen que la plata se regala y eso pasó con el Reactiva Perú, hay empresarios que no pagaron su Reactiva.

Pero la ley señala que el dinero prestado debe recuperarse.

-Bueno, pero en muchos casos no se ha recuperado, gracias a Dios nuestros clientes han pagado su Reactiva, nosotros tenemos la tasa de mora más bajas del sistema. Nuestra mora (impago) no pasó del 5%, pero en otras instituciones ha llegado a ser del 20%. Esas personas están reportadas y tendrán problemas hasta para sacar un celular. Esa educación es nuestro trabajo mas no repartir plata con ventilador. A veces el microempresario dice que no se les da plata. Es que las cosas no son así, primero tiene que calificar, hay que estudiar para qué quiere el dinero, porque el negocio debe generar lo suficiente para generar esa plata prestada. A veces su plan de negocios no es bueno, la idea tampoco o a veces quieren el dinero para consumo y no damos crédito para consumo, sino crédito productivo porque tenemos que hacer que esa familia salga de difícil situación económica en la que se encuentra. Los índices de pobreza en el Perú después de la pandemia se han incrementado.

¿Esos índices de pobreza y la no reactivación de algunos microempresarios les ha significado problemas de colocación de créditos?

No, nosotros seguimos, el 75% de la colocación de créditos es en microempresa y pequeña empresa y venimos creciendo sustancialmente en nuestras colocaciones. Acabamos de pasar los 9 mil millones somos la Caja más grande, somos la institución más enfocada en microcréditos. No es que haya menos plata, sino que hay algunos microempresarios que querían hacer lo mismo cuando se tenía que cambiar. La microempresa es muy resiliente porque cuando eres una mediana o gran empresa ya se invirtió en maquinaria, en un local y es más difícil cambiar de rubro, pero la señora microempresaria que hacía chompas, mañana se dedica a hacer buzos. Lo que nosotros hacemos no es repartir plata, sino acompañar al microempresario impactar en sus bienes para que pueda salir adelante, pero no financiamos locuras porque sino la mora se incrementa hasta volverse inmanejable.

Si de un lado tenemos la Ley Pyme y en el otro, instituciones financieras como la Caja. ¿Por qué el microempresario se queja que la ayuda es insuficiente?

-Lo que súper falta es educación. Lamentablemente muchos de nuestros microempresarios vienen de sistemas educativos muy pobres en el Perú, no tienen las herramientas suficientes para poder salir adelante en cosas que en otros países serían absolutamente básicas, pero que en este país no hay. Nuestro problema viene desde la educación en la escuela y muchísimos de nuestros microempresarios no tienen educación completa escolar.

Hace poco una caja municipal fue cerrada por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS). ¿Cómo controlan no caer en la insolvencia?

-Lo más importante es tener una gobernanza saludable y eso pasa cuando todos tus estamentos funcionan bien. Tienes un directorio que funciona bien, gente calificada. Lo segundo es tener los controles, un comité de auditoría que funciona, una SBS que funcione, auditores externos que hagan su trabajo y la transparencia de información que se hace cuando tenemos reuniones de resultados que se informan a la comunidad en general.